家を購入するにあたり、配偶者や家族と一緒にローンを返済する、ペアローンという方法もあります。
ペアローンの特徴やローンを組むことによる利点、返済するときの注意すべきポイントについて、具体的にみてきましょう
家を購入する際に組むペアローンの特徴とは
ペアローンとは、購入する物件に同居する家族などと一緒にローンを返済していくことです。
どちらも債務者となり、個別にローンを契約をします。
別々の契約なので、借り入れる額も月々の返済額も異なります。
同時にお互いが連帯保証人となります。
また、団体信用生命保険も別々に加入します。
家を購入する際に組むペアローンのメリットとは
家を購入し、住宅ローンをペアで返済することには、どのようなメリットがあるのでしょうか。
主に以下でご紹介する3点があります。
借入する額を増やすことができる
2人の収入を合算したものに対して、金融機関は審査をおこないます。
収入額が大きくなるため、単独で組むローンと比べて、借り入れ金額を多くできます。
借入できる金額が多いと、その分、購入する家の選択肢を増やせます。
住宅ローン控除が2人とも適用される
住宅ローンの返済をしている間、一定の条件を満たせば、ローン残高の1％（2022年からは0.7%）が所得税から控除されます。
ペアローンにすることで、どちらにも住宅ローン控除が適用されます。
現時点では新築物件を購入した際には最大13年間適用されますので、トータルで見ると大きな節税効果があります。
売却時の控除が2人とも適用される
購入後、家を売却することになり、その結果、利益が生じても、3,000万円までは控除される制度があります。
ペアローンの場合は、2人ともこの控除を受けられるメリットがあります。
家を購入する際に組むペアローンのデメリットとは
ペアローンのデメリットも把握しておきましょう。
諸費用が倍かかる
住宅ローンを契約する場合、登記手数料や事務手数料といった諸費用がかかります。
ペアローンではそれぞれが独立したローンを契約することになりますので、その分、諸費用も倍の金額が必要となります。
離婚をしても返済が残ることがある
夫婦でペアローンを組み、返済中に離婚をしてしまうケースもあります。
離婚後に家の売却によってもローンの完済ができないことや、どちらかが住み続けたいと希望することもあります。
その場合は、引き続きローンの返済をしなければいけません。
また、お互いが連帯保証人になっているため、離婚後にどちらかが滞納をしたら、もう一方に返済する義務が生じてしまいます。
団体信用生命保険の効果が薄くなる
ペアローンは、2人とも別々に団体信用生命保険に加入することになります。
万が一どちらかが死亡した場合には、その方のローンは保険で支払われますが、もう1人の契約した分のローンはそのまま残ってしまいます。
まとめ
ペアローンでは、住宅ローンを2人で契約することによって、借入額を増やせて選択肢が増えるなどの利点もあります。
一方、離婚時に問題が起こりやすいなど注意すべきポイントもあります。
特徴やメリットとデメリット、それぞれについて把握した上で、返済計画を立て、納得のゆくローンを組むようにしましょう。
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